濉溪县顺达小额贷款股份有限公司的实践路程-凯发88

濉溪县顺达小额贷款股份有限公司的实践路程

来源:本站 发布时间:2014-5-27 10:08:45

    濉溪县顺达小额贷款股份有限公司于2009年6月3日成立,注册资本金为5000万元,法人代表姚勇先生,是淮北市第一家成立的小额贷款公司,现位于濉溪县淮海路100号,与濉溪县联通公司隔路相望,与工商银行、农业银行、建设银行、农村信用社、证券公司、保险公司等金融机构近在咫尺,地理位置得天独厚。我们公司自成立以来,在市金融办的监管下,在人民银行、银监局及地方政府的政策指引下,紧紧抓住“立足城乡、服务三农、服务中小企业”这根主线不放松,坚持“抓内控、抓管理、抓风险”的经营理念不动摇。

我们公司的业务特色

    坚持“小额、便捷、灵活、优惠”的信贷业务特色,为我县不同的客户群体量身定做不同类别的贷款品种。“小额”体现为单笔贷款的额度较小,只要是辖区内的三农及下岗再就业人员都可以申请不局限于1-5万元及以下的小额贷款,对于小面积养殖种植户,针对实地经营场所的规模、养殖及种植品种等都实地考察,真正的在“农”字上做文章。“便捷”体现为对贷户的贷款条件应从实际出发,不囿于房地产抵押,不囿于报表资料,贷款办理的效率要高。“灵活”体现为贷款的品种齐全,在贷款方式上绝对不能局限于房地产抵押贷款这一单一的贷款模式。目前设置老客户联保、担保企业及法人反担保、中产阶级联保、熟识的资产状况雄厚的个人担保等,对于受理的客户高效率的服务,减少客户的等待时间,以充分的体现金融服务灵活多样。“优惠”体现为贷款的利率适中,对部分风险较低的贷款客户实行下浮的利率政策;对农业、农村、农民、下岗再就业人员申请的贷款实行下浮的利率政策,灵活运用担保方式。

主体选择与实例介绍

    我们不仅发放助农贷款,还跨级小微贷及微利贷,且不断的在“小”字上做文章。不论贷款的主体额数是多少,都注重贷前调查及分析。我们的董事长姚勇先生每年都对贫困的大学生、小学生及贫困生病的老人和小孩资助,至今都坚持已有十几年之多。另自09年我们公司成立以来,姚董还对贫困大学生的家人发放微利小额贷款,鼓励他们创业,带动他们一起富裕,从而改善他们的生活水平。对于开发区的经营困难的客户发放小微贷,通过我们的扶持帮助了他们渡过难关。另还有对迷途知返的三农客户提供贷款,该客户特别有做生意的头脑,从事的行业为食用蘑菇及小饰品加工,在09年年末时资产总额已近几百万,但后来因被当地人带着去赌博,欠了许多外债,厂也破产了当时他很是迷茫,听闻我们姚董的风采并来我们公司申请了两笔贷款在村里承包了200亩土地进行种植,小贷公司的风险与收益并存的特殊行业,然而对于风险我们在这件事情上选择的是接受风险从而逐步降低,通过对客户的产品进行推广与扶持,在互助互利的基础上实现了双赢。

    在小企业客户的借款主体分析及选择上注重5c、6重分析法。5c主要包括:品格、能力、资本、担保品、经营环境。6重内容为重实绩、重法人、重销售、重自筹、重发展、重保障。以我们优质的黄金客户为例,借款主体是08年成立的主要经营范围为矿工配件、管道、矿灯及润滑油,此客户为我们公司自成立以来就合作的客户,经营该公司的股东为一对夫妻,借款人的品格极为良好,在和我们公司合作近5年以来从未有过利息或本金逾期还款的记录。借款人面向的大上游客户为皖北局、淮北局、淮南局等大客户供货。虽近期因矿务局效益不好但借款人仍坚持供货,虽有间歇性的回款速度缓慢,但借款人能迎难而上现已发展到新建分厂,借款人以独有的投资眼光又把经营领域跨度到民用自来水管道、消防管道及市政工程管道。公司的注册在逐年扩增,还款来源明确,还款能力较强。对于该公司的抵押品我们采用灵活的信贷特色,企业担保及法人反担保的方式。借款人从事行业前景较好且公司发展稳健,相信我们在合作共赢的基础上该公司会更上一个阶梯。

风险分析与控制

    小额贷款公司实质是经营风险。在做担保贷款风险控制时我们首先注重关注借款人的“违约”成本是否高于“守约”的成本,因为这样借款人就会更倾向于遵守合同,按时还款。其次对于借款软信息与财务信息人分析时从多角度、多环节、多层面交叉核验。具体可以从以下七个方面:1、权益的交叉核验:报表权益与实有权益相比较。2、与行业进行比较:关键指标和同行相比情况如何。如:利润、营业费用、营业额。3、对应收、应付账款和营业额以及成本进行交叉核验,看其是否一致,主要可以看你收集资料的上下游客户的订单合同及水、电、工资表。4、采购成本和销货成本的交叉核验,每月的生产销售数量统计表及每月底的盘存表格等。5、对口头信息和书面信息进行交叉核验,看书面信息是否与口头信息相一致。6、口径核验,对企业经营管理的不同成员、家庭成员的说法进行交叉核验,看相互间说法是否一致。7、利润的交叉核验:客户的自述、同行业的比较、货物的成本和销售比三方的接近。

根据以上七个方面结合三大财务报表进行贷款的风险判断

    1、资产负债表:①总权益与贷款额的比例是否超过限额。②应收帐款的期限、结构、可变现能力、占全年销售额的比例,与年利润或月利润的比例关系是否合理。③赊货情况,手中流动资产结构(金额是否已经足以满足贷款用途、是否有大额的投机或投资)。④负债与权益的比例,与总资产的比例。⑤无形资产占全部资产的比例。⑥存货的结构是否合理性,根据存货周转率确定贷款期限。

    2、损益表:①收入的真实性,季节性是否合理,是否存在虚假收入等。②销售与现有库存是否匹配,具体可以通过生产统计表、销售统计表及月底盘存表分析。③影响销售数额发生重大改变的因素。④成本是否符合以往的案例经验,是否合理

    3、权益检验:①期初投资与经营历史的合理性②大项开支的频繁性③期初权益结构与实际权益结构的对比④期间利润的渐进性,此外更要注重贷后管理,因为贷款业务从发放到收回,一个良性的循环,三分调查、七分管。

对于省小贷政策、举措的几点探讨

    未来的发展方向:小贷公司转为村镇银行中间一直隔着一层“玻璃门”,后两会支出继续推进利率市场化 ,放开民间资本进入银行业 从数量上来说,中国本质上不缺银行,从规模上看,同样不缺大银行,小银行也是如此。中国真正缺的,是一些在金融服务薄弱的领域具有特殊专业技能的银行。例如,三农领域、小微企业、消费金融等方面,中国需要出现具有特殊技能、风控手段和业务发展手段的银行。因此,未来民营银行的审批,预计监管层可能只会给予其“有限牌照”,让我们小贷公司在专门、专业的领域发挥对融资的支持作用。

供稿人:王义

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